Какие решения ЦБ наибольшим образом повлияли на банковский сектор

Императив экономического развития России на ближайшие годы — формирование внутренних контуров роста, модернизация с опорой на собственные силы, импортозамещение. Действующая модель денежно-кредитной политики ЦБ не соответствует вызовам, а значит, должна быть изменена.

Восемнадцатого марта, за неделю до дедлайна по представлению кандидатуры на пост председателя Банка России, президент Владимир Путин предложил Госдуме назначить на новый пятилетний срок действующего главу регулятора — Эльвиру Набиуллину. Предложение будет рассмотрено на пленарном заседании Думы 20 апреля, после заслушивания парламентариями отчета о работе ЦБ.

Прошедшие два срока, с июня 2013 года, вместили так много событий в финансовой жизни страны, что подробный их разбор тянет не на одну монографию. Мы же сфокусируемся на тех решениях ЦБ, которые в наибольшей степени изменили рыночный ландшафт и правила игры на банковском рынке.

Напутствуя нынешнего председателя на работу в высокой должности девять лет назад, мы писали, что перед Эльвирой Набиуллиной стоит задача построить финансовую систему, ориентированную на рост и модернизацию хозяйства страны (см. «Тяжелая эстафетная палочка», № 25 за 2013 год). Сегодня следует признать, что эта сверхзадача так и не решена. Созданы основы суверенной платежно-расчетной системы. Финансовый сектор стал чище и эффективнее, сумел и помог остальной экономике справиться с двумя кризисами и с острой фазой третьего — нынешнего. Но задачу поддержки экономического роста, создания рабочих мест, стимулирования инвестиций в модернизацию и импортозамещение Неглинная по-прежнему считает вторичной, чужой, а зачастую — в картине мира ЦБ — просто опасной.

Каковы же главные деяния набиуллинского ЦБ?

Усилиями ЦБ менее чем через год после «крымских» санкций, когда в марте 2014-го вдруг перестали работать карточки четырех банков с хозяевами из ближнего круга президента, заработала Национальная система платежных карт (НСПК), которая стала оператором национальной платежной системы «Мир», альтернативной западным Visa и MasterCard.

Впоследствии карточки «Мир» стали обязательными для перечисления зарплат бюджетникам, пенсий и пособий. На осень прошлого года эмитировано 112 млн таких карт, а их доля по объему платежей уже тогда превысила четверть.

Сейчас НСПК надежно обрабатывает внутрироссийские операции по всем картам, выпущенным российскими банками, в том числе западных платежных систем. Страшно представить, что было бы сейчас, если этих шагов не было сделано заранее. Более того, система «Мир» постепенно выходит за границы РФ: из стран дальнего зарубежья «родной» пластик работает в Турции, Вьетнаме, на Кипре и в Эмиратах.

Одним из главных преобразований, осуществленных ЦБ за два срока руководства его нынешнего председателя, стало решительное наведение порядка в банковских рядах, последовательные усилия по росту прозрачности и внедрению международных стандартов ведения банковской деятельности, борьба со всякого рода схемными, обнальными операциями, пирамидами и криминальным уводом активов. Взятый на вооружение Набиуллиной принцип нулевой терпимости к мошенничеству означал кардинальную чистку банковских рядов.

Пик отзывов лицензий — по 80‒100 ежегодно — пришелся на 2014‒2016 годы, когда надзорное рвение ЦБ «поддержала» кризисная конъюнктура. Интенсивность очищения рынка от кредитных организаций в тот период была вдвое выше, чем в предыдущий эпизод чистки в 2004‒2006 годах, связанный с аттестацией банков для включения в систему страхования вкладов, стоившей жизни первому зампреду ЦБ Андрею Козлову (см. «Выстрел из прошлого», «Эксперт» № 34 за 2006 год). Всего за 2013‒2021 годы лицензий лишились без малого пять сотен банков, а количество действующих кредитных организаций сократилось до 370 — это порядка 40% численности «популяции» на момент вступления нынешнего главы ЦБ в должность.

Как можно оценивать результаты чистки? Ее фундаментальный итог, безусловно, позитивен: мы получили систему финансовых институтов, работающую по понятным, прозрачным, пусть и кажущимся многим банкирам избыточно жесткими правилам, где мошенничество и схемотехники выкорчеваны из обычаев делового оборота.

Были ли методы проведения чистки безупречными? Увы, нет. Политика раннего предупреждения банкротства не осуществлялась. Дыры в балансах «неожиданно» обнаруживались лишь тогда, когда банки утрачивали платежеспособность. Попыток реанимировать банки в такие кризисные моменты не предпринималось: крупные банки отправлялись на санацию, банки поменьше, особенно региональные, автоматически лишались лицензии. Печать